Hello et bienvenue dans ce nouvel épisode de Femme Riche.
On est toujours en vacances et en vacances,
je vous coach,
vous m'envoyez vos questions sur Instagram et je vous réponds en épisode coaching.
Et aujourd'hui,
je réponds à la question de Véronique qui concerne l'épargne.
Donc,
épargne de précaution versus investissement émo.
Est-ce que trois mois d'épargne,
c'est suffisant pour commencer à investir ?
J'adore cette question parce que moi,
pareil,
stratégie d'investissement et système financier.
Déjà,
le premier point de la question,
c'est...
Est-ce qu'il faut avoir de l'épargne avant d'investir ?
Et la réponse,
réponse absolue,
c'est oui.
Vous devez toujours avoir de l'épargne avant d'investir.
Pourquoi ?
Parce que l'épargne et l'investissement répondent à deux besoins totalement différents.
Quand vous épargnez,
vous mettez de l'argent de côté pour répondre potentiellement à une urgence immédiate lorsqu'il s'agit d'un fonds d'urgence ou même à des besoins immédiats lorsqu'il s'agit d'épargne pointée comme de l'épargne pour les vacances ou de l'épargne.
pour des cadeaux,
etc.
Donc,
l'épargne n'a pas vocation à vous rendre riche.
Votre épargne est là pour être facilement disponible,
accessible et pour être protégée.
C'est-à-dire que si vous mettez 100 euros de côté sur une épargne,
vous voulez retrouver vos 100 euros.
Là où c'est différent avec l'investissement,
c'est que l'investissement a un horizon moyen,
voire long terme.
Pourquoi ?
Parce qu'avec l'investissement,
vous allez chercher à vous enrichir.
Ce qui veut dire que vous allez mettre votre argent dans des placements qui peuvent vous rapporter de l'argent,
mais la contrepartie de cette rentabilité potentielle,
c'est que vous allez prendre un risque.
Notamment,
en investissement,
il y a un risque de perte en capital.
La plupart du temps,
qu'on soit en bourse ou en immobilier,
plus on investit sur un temps long,
plus le risque de perdre de l'argent,
donc de perdre en capital,
va diminuer.
Il est tout indiqué,
quand vous faites un investissement,
de placer votre argent avec un horizon moyen-long terme.
Il n'y a aucun intérêt de placer de l'argent,
d'investir de l'argent avec un horizon court terme.
Ce qui veut dire que d'un côté,
vous avez l'épargne qui est là pour répondre à un besoin immédiat ou proche de liquidité.
Par exemple,
j'ai une urgence,
je dois réparer ma voiture,
j'ai besoin de l'argent tout de suite.
Ou dans six mois,
je pars en vacances.
Ce n'est pas immédiat,
mais c'est relativement proche.
l'investissement,
où là vous vous dites,
d'ici 15 ans,
20 ans,
30 ans,
je veux atteindre un certain niveau de capital,
de rente,
etc.
Vous êtes sur du temps moyen,
voire long terme.
Donc,
l'épargne et l'investissement répondent bien à deux catégories de besoins totalement différentes.
Et pourquoi vous devez avoir une épargne ?
Parce qu'en fait,
si vous placez en investissement de l'argent dont vous avez besoin à court terme,
Et donc,
vous retirez cet argent ou vous prenez le risque de perdre du capital,
donc de perdre de l'argent.
Ça n'a strictement aucun intérêt.
L'argent dont vous avez besoin à court terme doit être épargné et non pas placé.
Maintenant que j'ai reposé cette base vraiment importante,
combien est-ce qu'il faut avoir d'épargne au minimum avant de commencer à investir ?
Pour moi,
ce que je vous recommande,
c'est d'avoir un minima votre épargne de précaution.
Il peut exister différentes catégories d'épargne.
Comme je disais tout à l'heure,
vous pouvez avoir des épargnes pointées.
Par exemple,
votre épargne vacances,
votre épargne projets,
etc.
Mais ça,
je vous en parlerai dans un autre épisode.
Ce que vous devez retenir,
c'est que dans toutes les catégories d'épargne possibles,
avant de commencer à investir,
vous devez avoir à minima votre épargne de précaution.
Donc,
l'épargne de précaution se compte en mois de besoin.
Combien de mois de dépenses je dois avoir devant moi ?
cas de problème.
Donc,
quand je parle de besoins,
je parle de vos besoins essentiels,
c'est-à-dire pour pouvoir me financer un mois de besoins essentiels,
de combien j'ai besoin.
Donc,
ce que je mets dans les besoins essentiels,
c'est payer le loyer ou payer le remboursement des prêts en cours,
payer la nourriture,
bien évidemment,
l'énergie,
le déplacement.
Donc,
si vous avez des frais d'essence,
des frais de transport,
vos courses,
des frais de santé,
s'il y a des frais récurrents,
l'argent qui est dû.
Je parlais des prêts,
si vous avez des assurances,
des crédits,
consorts,
quoi que ce soit.
Tout ça rentre dans la catégorie des besoins essentiels.
Donc,
vous devez déterminer de combien de mois de dépenses essentielles vous avez besoin dans votre fonds d'urgence.
Et là,
la réponse,
c'est ça dépend.
Ça dépend de trois grands facteurs.
Le premier,
c'est si jamais vous perdez votre travail demain,
quelle est votre facilité à en trouver un autre ou pas ?
Le deuxième,
c'est est-ce qu'il y a des gens
qui dépendent de vous ou non de votre foyer.
Par exemple,
moi je suis en couple certes,
mais mon compagnon a son job,
donc il ne dépend pas de moi financièrement.
Et la réponse serait différente si j'avais des enfants.
Si j'avais des enfants,
mes enfants dépendraient de moi financièrement.
Et enfin,
la troisième question,
c'est est-ce que vos dépenses essentielles représentent plus de 70%
de votre budget mensuel ?
Par rapport à ces différentes données,
vous allez déterminer de combien de mois de dépenses vous avez besoin pour pouvoir vous protéger en cas de problème.
Au sein de Rich360,
j'ai vraiment construit un algo complet pour mes clientes.
Comme ça,
elles peuvent déterminer vraiment par rapport à leur situation de combien de mois elles ont besoin.
Et pour vous donner un exemple concret,
si je prends mon cas,
moi,
mes besoins essentiels représentent à peu près
1900 euros par mois.
Compte tenu de ma situation,
je n'ai personne qui dépend de moi.
Si je perds mon job,
je peux retrouver un boulot relativement rapidement.
Mes dépenses essentielles représentent moins de 70%
de mon budget total.
Donc,
moi,
il me faut trois mois de dépenses.
mise de côté dans mon fonds d'urgence.
Ce qui veut dire que mon fonds d'urgence va être au maximum de 5 700 euros.
Et notez bien le terme maximum parce qu'à tous les écureuils qui m'écoutent,
je sais que vous pouvez avoir tendance à épargner,
voire surépargner,
mais c'est contre-productif.
Vous devez vous fixer un plafond maximal d'épargne parce que comme je vous l'ai dit tout à l'heure,
l'épargne n'a pas vocation à travailler et elle est là pour vous sécuriser à court terme.
Donc,
quand vous atteignez votre plafond d'épargne maximal,
à ce moment-là,
vous pouvez...
arrêter d'épargner et commencer à investir.
Maintenant que je vous ai dit tout ça,
c'est quand le bon moment pour commencer à investir ?
Ma recommandation,
c'est que vous pouvez commencer à investir à partir du moment où au moins
50% de votre fonds d'urgence est rempli.
Dans mon cas où j'ai un plafond de fonds d'urgence à
5700 euros,
à partir du moment où j'ai à peu près
2800, 2900 euros dans mon fonds d'urgence,
peux commencer à investir.
Et si je commence à investir avant que mon fonds d'urgence soit complètement rempli,
dans ce cas-là,
je vais partager ma capacité d'investissement mensuel,
moitié-moitié entre continuer à remplir mon fonds d'urgence et commencer à investir.
Si je reprends la question de Véronique qui concernait est-ce que je peux commencer à investir en immobilier,
il faut bien vous dire que si vous investissez en immobilier,
vous devez fournir un apport pour votre projet immobilier.
Donc,
créez la porte et ton soin.
une épargne à part entière.
Vous allez avoir votre fonds d'urgence de l'un côté,
mais également en plus une épargne qui sera l'épargne qui va constituer l'apport pour le projet immobilier.
Alors,
si je fais le récap,
si là vous êtes dans une situation où vous vous dites,
est-ce que je continue d'épargner ou est-ce que je commence à investir ?
Le premier point,
c'est de vous dire que vous devez déterminer vos besoins en fonds d'urgence parce que votre fonds d'urgence va être votre épargne la plus importante.
Vous allez déterminer vos besoins en fonds d'urgence par rapport à votre site.
Est-ce qu'il y a des gens qui dépendent de vous ?
Est-ce que vous avez une facilité à retrouver un emploi en cas de perte de salaire ?
Est-ce que vos dépenses essentielles représentent plus de 70%
de votre budget global ?
Par rapport à ça,
vous allez déterminer la taille de votre fonds d'urgence en le dimensionnant par rapport au nombre de mois de dépenses dont vous avez besoin.
Ensuite,
vous allez déterminer à quoi correspond la moitié de ce fonds d'urgence.
À partir du moment où vous avez rempli le fonds d'urgence au moins à 50%,
là,
vous pouvez commencer à investir.
Si vous investissez en bourse,
là,
vous pouvez commencer à investir directement avec la moitié de votre capacité d'épargne,
l'autre moitié qui va continuer à remplir votre fonds d'urgence.
Si vous investissez en immobilier,
dans ce cas-là,
50%
de votre épargne ira à votre fonds d'urgence et l'autre moitié ira à la création de votre rapport.
pour votre projet immobilier.
Voilà,
c'est tout pour l'épisode coaching du jour.
J'espère qu'il vous a plu.
J'essaie vraiment de rendre les épisodes les plus concrets possibles.
Donc,
n'hésitez pas à me faire vos retours.
Je kiffe toujours autant vous lire et vous répondre.
N'hésitez pas à partager l'épisode avec la personne de votre choix.
Déjà parce que c'est cool de partager de l'éducation financière et en plus,
ça fait grandir le podcast.
Et moi,
je vous dis à la semaine prochaine pour un prochain épisode coaching.