Hello et bienvenue dans ce nouvel épisode de Femmes Riches.
On est en vacances et pendant les vacances,
je vous coach en podcast.
Vous me posez vos questions sur Instagram et je vous réponds en format coaching dans le podcast.
Et aujourd'hui,
je réponds à la question de Faya qui demande comment avoir un patrimoine personnel indépendant du couple ?
Je trouve cette question vraiment intéressante parce qu'on se met en couple,
mais ça ne veut pas forcément dire qu'on veut ou qu'on souhaite mélanger entièrement ses finances,
son patrimoine,
son matrimoine.
Dans ce cas-là,
il faut être stratégique sur comment on se met en couple,
quel type de régime on va avoir pour gérer le couple,
déjà est-ce qu'on est marié,
paxé ou juste en concubinage,
et par rapport à ça,
voir quel va être le type d'investissement qu'on va faire pour se protéger ou pour garder une forme d'indépendance financière.
Alors,
le premier point qui me paraît important à éclaircir,
c'est effectivement que vous allez être en couple,
mais avec des régimes différents.
Vous pouvez être simplement en concubinage,
vous n'êtes ni marié ni paxé,
simplement vous êtes ensemble,
vous vivez ensemble ou pas d'ailleurs,
mais il n'y a aucun lien légal qui vous unit.
La deuxième option,
c'est que vous êtes paxé.
Si vous êtes paxé,
là il y a bien un lien qui est fait entre vous,
vous êtes reconnu comme étant un foyer aux yeux de la loi,
et donc dans ce cas-là,
vos patrimoines peuvent être ou non mélangés.
J'y reviendrai.
Le troisième cas,
c'est que vous êtes marié.
Encore une fois,
là,
vous êtes lié par un contrat reconnu par la loi.
Et encore une fois,
par rapport au mariage,
vous allez avoir un entremêlement de vos matrimonies,
patrimonies,
qui peut être régi par différents types de contrats.
Donc,
si vous êtes en concubinage,
dans ce cas-là,
avoir un patrimoine personnel indépendant,
c'est relativement simple.
C'est-à-dire que,
de fait,
vous êtes séparé.
De fait,
vous êtes concubiné.
considérés comme des inconnus aux yeux de la loi.
Donc,
si toi,
Fayette,
par exemple,
tu fais un investissement,
tu achètes un immeuble,
tu achètes un appartement,
tu ouvres une assurance vie,
tu investis en bourse,
ce qui importe,
ce que tu fais en ton nom,
c'est pour toi,
uniquement,
et ça n'est pas lié à ton appartenance.
Donc,
tous les achats qui sont faits en nom propre quand on est en concubinage restent en nom propre.
Là,
où il peut y avoir une question qui se pose,
c'est si jamais on est en concubinage mais qu'on achète ensemble,
typiquement on fait un investissement immobilier ensemble,
dans ce cas-là il va y avoir différentes manières d'acheter.
Soit vous achetez en nom propre,
ce qui veut dire que vous faites le prêt en votre nom et ça,
ça va avoir différents impacts.
Déjà,
vous êtes tous les deux liés par le prêt,
donc c'est un contrat qui vous lie.
Les banques vont vous demander d'avoir un compte joint,
c'est-à-dire un compte à vos deux noms.
Là,
encore une fois,
ça va avoir des implications financières,
légales.
Si jamais l'un des deux fait défaut,
si jamais l'un des deux est interdit bancaire,
c'est à réfléchir en amont.
À partir du moment où vous achetez ensemble en nom propre,
vous êtes de fait lié.
Si vous voulez acheter ensemble,
mais que vous ne souhaitez pas avoir ce niveau d'entremêlement avec le compte commun,
avec le prêt à votre nom directement,
vous pouvez toujours passer par l'option d'acheter en immobilier,
mais par le biais d'une SCI.
donc une société civile immobilière.
Dans ce cas-là,
vous allez être associé dans la SCI.
C'est la SCI qui va emprunter et vous,
vous serez caution du prêt,
ce qui évite de passer par le fait d'avoir un conjoint ensemble.
Ça,
c'est pour l'option concubinage.
Maintenant,
dans le cas du PAX.
Si vous êtes PAXé,
dans le PAX,
vous pouvez avoir deux régimes.
Le régime de séparation de biens,
c'est le régime par défaut,
et le régime de l'indivision.
Le régime de séparation de biens,
qui est le régime par défaut,
ça correspond à ce que j'ai décrit dans le cas du concubinage juste avant.
Un petit point,
dans le cadre du PAC,
si vous êtes PAC,
si vous n'avez pas de testament,
vous ne pouvez pas hériter l'un de l'autre en cas de décès de l'un des partenaires.
Donc si vous voulez pouvoir hériter sans avoir,
vous protéger en cas de succession,
sans avoir à payer les frais de succession,
vous devez mettre en place un testament.
Le deuxième régime dans le Pax,
c'est le régime de l'indivision.
Le régime de l'indivision du Pax,
c'est à peu près équivalent au régime du mariage de la communauté des biens réduite aux acquis.
Donc,
en gros,
vous mettez en communauté tout ce que vous avez acquis depuis le Pax.
Concrètement,
vous vous Paxez et l'un des deux,
avant le Pax,
avait déjà un bien immobilier qu'il ou elle exploitait.
C'est bien.
reste sa propriété propre.
Par contre,
à partir du moment où vous vous paxez,
disons que l'un des deux seulement
achète un bien immobilier,
ce bien fait partie de la communauté.
Il faut savoir que le régime de l'indivision qui permet ça avec le PAX,
ce n'est pas le régime par défaut.
Il faut faire la demande au moment où vous allez conclure le contrat de PAX pour bien demander d'être en indivision.
Donc si vous voulez garder une séparation de vos patrimoines,
il vaut mieux rester au régime par défaut,
qui est le régime de séparation de biens.
Petit point d'information,
c'est que si vous êtes paxé et que vous êtes au régime de l'indivision,
parce que vous avez fait le choix,
et que l'un de vous achète un bien après le paxe,
vous avez la possibilité,
dans l'acte d'achat,
de dire que le bien est acheté avec vos deniers personnels,
et dans ce cas-là,
le bien peut être exclu de la communauté.
Mais si cette mention n'est pas faite,
par défaut,
le bien va être dans la communauté.
Et enfin,
le dernier cas,
c'est si vous êtes marié.
Si vous êtes marié,
par défaut,
le régime qui s'applique,
c'est le régime de la communauté réduite aux acquis,
qui correspond à peu près au régime de la division du Pax que j'ai décrit juste avant.
Donc en gros,
tous les biens que vous avez acquis avant le mariage,
les donations sont exclues de la communauté.
Par contre,
les biens acquis après le mariage vont être inclus dans la communauté.
Ça,
c'est le régime par défaut.
Si vous êtes...
mariés,
mais en séparation de biens.
Dans ce cas,
la séparation de biens se fait uniquement sur contrat.
Donc,
vous devez avoir un contrat de mariage qui stipule qu'il y a bien une séparation de biens.
Et à ce moment-là,
en fait,
ce que vous allez acquérir après le mariage reste votre propriété propre à partir du moment où c'est acquis avec vos données personnelles.
Et l'autre option quand on est marié,
c'est d'être en communauté universelle.
Pareil,
la communauté universelle,
vous pouvez l'avoir sur contrat de mariage.
Encore une fois,
Par défaut,
en mariage,
vous êtes en communauté réduite aux acquis.
Dans le cas de la communauté universelle,
tous les biens que vous possédez,
que les biens aient été acquis avant ou après le mariage,
avec vos données personnelles ou les données du couple,
qu'importe,
tous ces biens,
sauf clauses spécifiques stipulées dans le contrat de mariage,
tous ces biens font partie de la communauté.
Et donc là,
vous êtes au summum du summum de l'entremêlement de vos patrimoines.
Donc...
Si je résume,
vous pouvez être en concubinage,
en paxe ou marié.
En concubinage,
de fait,
vos patrimoines sont séparés,
à part si vous décidez d'acheter un bien,
typiquement un bien immobilier,
en commun ou de faire un investissement à vos deux noms.
Donc là,
vous créez un entremêlement.
Soit vous êtes paxé et dans ce cas-là,
par défaut avec le régime de séparation,
vos patrimoines sont séparés.
Il n'y a que si vous prenez l'option de l'indivision que vos patrimoines vont être mélangés.
pour tout ce qui était acquis après le PAX.
Si vous vous mariez,
ou si vous êtes marié déjà,
par défaut,
vous êtes au régime de la communauté réduite aux acquis,
ce qui veut dire que tout ce que vous faites comme acquisition,
investissement,
comme même épargne,
après le mariage,
rentre dans la communauté.
On exclut les donations.
Si vous êtes marié en séparation,
dans ce cas-là,
vos patrimoines sont séparés.
Si vous êtes en communauté universelle,
dans ce cas-là,
vos patrimoines sont séparés.
totalement mélangés.
Donc,
en fonction de votre situation,
ce qui va avoir le plus gros impact sur est-ce que oui ou non nos patrimoines vont être mélangés dans le couple,
c'est le choix du régime.
Ça,
c'est ce qui va avoir le plus gros impact.
Est-ce que ça va régir vraiment ?
Est-ce que l'épargne ?
Est-ce que les petits achats ?
Est-ce que les gros investissements ?
Tout ça,
est-ce que c'est dans la communauté ou est-ce que c'est dans mon patrimoine propre ?
Ensuite,
le Merci.
Le deuxième choix qui va avoir le plus d'impact,
c'est comment vous achetez le bien.
Si vous choisissez d'acheter un bien en SCI,
en nom propre,
via une société par exemple,
si vous décidez d'avoir,
enfin de créer une épargne financière en votre nom,
en vos deux noms ou à travers votre société,
tout ça va,
enfin la manière dont vous allez investir,
dont vous allez acheter vos biens,
acheter vos produits financiers,
va aussi plus ou moins impliquer votre partenaire.
Donc,
vous devez vraiment réfléchir à ça en amont en vous disant qu'est-ce que j'accepte de mettre en commun versus qu'est-ce que je veux vraiment garder pour moi.
Et ce n'est pas une décision à prendre à mon avis,
c'est l'assurement que mon avis.
Ce n'est pas une décision à prendre de manière unilatérale,
mais c'est vraiment une discussion à avoir.
Et j'ai en tête,
du coup,
les discussions que j'ai déjà pu avoir avec mon copain parce que nous,
on n'est ni mariés ni paxés.
Il faut qu'on règle ça.
On n'est pas paxés.
Donc là,
on est simplement en concubinage et pourtant,
on fait des investissements ensemble.
mais par le biais d'une esthérie pour pouvoir quand même se protéger un minimum.
Donc voilà,
là vous avez les différentes stratégies pour pouvoir quand même investir,
quand même construire votre patrimoine,
votre matrimoine,
tout en gardant une forme d'indépendance par rapport au couple.
Et il y a un autre point,
un point bonus mais qui me paraît important,
c'est que lorsque vous choisissez d'investir ensemble ou de mettre vos finances en commun dans le cadre du couple,
vous devez vous assurer d'avoir une contribution qui soit proportionnelle.
à vos revenus.
Donc,
si vous décidez de dire on épargne tous les mois en tout 1 000 euros,
mais que l'un d'entre vous gagne 3 000 euros par mois et l'autre 1 000 euros par mois,
vous ne pourrez pas contribuer à la même hauteur.
Donc,
vous devez vraiment avoir une approche de vos finances,
si vous les mettez en commun,
qui soit proportionnelle à vos revenus,
pour que l'effort de chaque côté soit équitable.
Et vous devez faire en sorte,
quand même,
de pouvoir vous conserver Merci.
une capacité d'épargne personnelle indépendamment des projets que vous pouvez construire ensemble.
Voilà,
c'est tout pour l'épisode coaching du jour.
J'espère que vous y voyez plus clair.
Encore une fois,
vous pouvez être en couple et décider de dire on mélange vraiment toutes nos finances,
tout notre patrimoine.
Et c'est ok,
mais dans ce cas-là,
il faut bien comprendre ce que ça implique,
notamment en cas de séparation.
Je touche du bois,
mais en cas de décès aussi.
Donc,
comment est-ce que vous allez être lié à l'autre et protéger ou au contraire pas.
protégé.
Mais vous pouvez aussi choisir de ne pas du tout mélanger vos finances.
Là,
c'est vraiment un choix personnel à partir du moment où ça a été discuté dans le couple.
Et il n'y a pas de bonne ou de mauvaise manière de faire.
Simplement,
il va y avoir des stratégies qui vont être adaptées ou non à vos choix.
Donc voilà,
c'est tout pour moi.
J'espère que cet épisode vous a plu.
Si c'est le cas,
pensez à me mettre une super note sur votre plateforme d'écoute préférée.
N'hésitez pas à partager aussi l'épisode avec la personne de votre choix.
Et si vous avez des questions,
posez-les-moi en commentaire et je vais y répondre.
A très vite pour un prochain épisode de Femme Riche !